Привлекателен ли малый бизнес для финансовых структур?
Бизнесу всегда не хватает денег. А у малого бизнеса они зачастую есть только, чтобы стартовать. Не успев запустить свое предприятие, предприниматель, чтобы развивать его, тут же начинает искать доступное ему финансирование. И вот тут ему банки и фонды микрофинансирования – в помощь. Однако каждый второй владелец своего дела будет утверждать, что эти финансовые структуры не заинтересованы в нем как в клиенте. Так ли это и какие тенденции сегодня наблюдаются на рынке кредитования МСБ, разбиралась «СН».
Минувший год малый и средний бизнес (МСБ) края показывал устойчивый рост. Это вызвано сочетанием сразу нескольких факторов: относительно дешевыми деньгами, полученными благодаря правительственным программам кредитования МСБ, развитой региональной инфраструктуре поддержки предпринимательства и возможности получения кредитов по низким ставкам через специально созданный региональный фонд. Немаловажную роль в развитии малого бизнеса на Кубани сыграло импортозамещение: южный регион традиционно силен агробизнесом, и введенные санкции обернулись для аграриев новым полем деятельности и расширением рынков сбыта своей продукции. Поэтому в Краснодарском крае основными отраслями кредитования малого и среднего бизнеса традиционно остаются сельское хозяйство и торговля.
Как правило, предприниматели и фермеры берут кредиты на короткий срок – до года. Но как отмечают эксперты, в прошлом году наметилась и тревожная тенденция – доля просроченной задолженности МСБ выросла до 15 процентов.
И все же аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» оптимистичны относительно кредитования МСБ. Если Центробанк продолжит снижать ключевую ставку, то малый бизнес пойдет в банки за подешевевшими кредитами.
Сегодня коммерческие банки вступают в борьбу за «качественного» клиента. Они стали внедрять новые продукты и использовать более выгодные для предпринимателей схемы финансирования.
Предложения банков по кредитованию для малого и среднего бизнеса во многом схожи. Это широкая линейка кредитных продуктов и индивидуальный подход к каждому клиенту из числа МСБ.
– Все программы кредитования, предлагаемые банками, можно разделить на три основных направления: кредиты на финансирование оборотного капитала, на инвестиционные цели и на рефинансирование ссудной задолженности в других банках, – говорит директор дополнительного офиса «Усть-Лабинский» банка «Кубань Кредит» Оксана Злыгостева.
Что касается коммерческих кредитов, то одним из трендов этого года является снижение процентных ставок и увеличение сроков кредитования.
Кроме кредитных продуктов предприятиям малого и среднего бизнеса предлагаются различные виды банковских гарантий, которые, по словам Оксаны Злыгостевой, могут быть необходимы для обеспечения различного рода обязательств, в том числе и в рамках исполнения государственных контрактов.
В кредитной организации отмечают устойчивую тенденцию увеличения объемов кредитных ресурсов, выданных МСБ. Доля таких кредитов в общем корпоративном кредитном портфеле банка составляет 75%.
Но банкам появилась альтернатива. На Кубани в рамках реализации долгосрочной целевой программы по поддержке малого и среднего предпринимательства создан Фонд микрофинансирования Краснодарского края. Учредителем его является администрация края в лице департамента инвестиций и развития малого и среднего предпринимательства.
Микрозаймы, предоставляемые фондом, дают возможность бизнесу оперативно привлекать денежные средства в сумме до 3 млн рублей и сроком до 3 лет по процентной ставке от 3,5 до 7,25 процента годовых. Кроме того, в договоре займа отсутствуют скрытые платежи, комиссии и страховки.
В настоящее время Фонд предлагает 10 видов микрозаймов, в том числе микрозаймы для начинающих предпринимателей, индивидуальных предпринимателей-студентов, фермеров, ремесленников, промышленников, сельхозкооперативов, работающих в сфере торговли, и другие.
Появившийся выбор финансирования позволяет предпринимателям выбирать тот способ, который им выгоднее.
Кредитной истории индивидуального предпринимателя Ларисы Грущенко из Усть-Лабинска уже 17 лет. Бизнесвумен предпочитает кредитоваться только в банках.
– Сегодня банковские кредитные продукты мне кажутся наиболее приемлемыми, – рассуждает предприниматель. – В отличие от других кредитных организаций, где процентные ставки ниже, банки не требуют залога и поручительства и работают с каждым клиентом индивидуально. Я никогда не выступаю поручителем у других заемщиков и считаю, что найти их практически нереально из-за того, что никто не может быть уверен в платежеспособности другого человека. Если бы микрофинансовые организации анализировали кредитные истории потенциальных заемщиков и делали преференции клиентам с безупречной кредитной историей, возможно, стала бы кредитоваться и у них. Главная преференция – это отказ от оформления залога, который влечет дополнительные расходы для бизнеса.
Глава крестьянского фермерского хозяйства Роман Юрченко, напротив, имеет положительный опыт кредитования в МФО. Микрозайм «Фермер» в Фонде микрофинансирования Краснодарского края он получил в 2017 году.
– В МФО меня привлекли невысокие процентные ставки и приемлемые условия получения микрозайма, – поделился индивидуальный предприниматель. – Заемные средства направил на приобретение семян, удобрений, средств защиты растений, а также недостающей техники.
После погашения текущего микрозайма Роман планирует повторно воспользоваться услугами краевого фонда.
– В сфере сельскохозяйственного производства, имеющего сезонный характер, финансовые затруднения у малого бизнеса неизбежны, убежден бизнесмен. – А заемные средства позволяют перекрывать возникающие потребности в дополнительных финансах.
Памяти воина-защитника
11:32 21.03.24